Cave Bertholet Sàrl · Grand-Rue 22, 1110 Morges · TID 00417256

Ce que coûte vraiment la machine à cartes

Analyse des 24 relevés mensuels Cristal Paiements SA · janvier 2024 → décembre 2025

Coût total du terminal sur 24 mois, tout compris

CHF 16 096.69

Soit 2.21 % de tout ce qui est passé par la carte (CHF 729 119.12 encaissés). La convention signée annonçait un taux moyen d'« environ 1.30 % ». Vous payez aujourd'hui 2.49 % — près du double du chiffre affiché à la signature.

Coût 2024

6 818.18

1.95 % du volume carte

Coût 2025

9 278.51

+36.1 % · 2.45 % du volume

Hausses de tarif subies

avr. 24 · sept. 24 · févr. 25

Surcoût vs. taux signés

3 984.90

sur 24 mois

Le problème n'est pas le prix — c'est la dérive

Le contrat n'a jamais été renégocié. Les taux, eux, ont augmenté trois fois en 24 mois, à chaque fois sans signature de votre part.

Source : ligne « taux appliqué » de la section 2 de chaque relevé mensuel (*Relevés terminal/releve-cristal-paiements-AAAA-MM.pdf*), comparée à l'Article 2 de *contrat-terminal.pdf*.
En vigueur	Cartes de débit	Cartes de crédit	American Express	Constaté sur
Contrat signé le 18.12.2023	1.00 %	1.80 %	3.25 %	janv. → mars 2024
1^re hausse — avril 2024	1.25 %	2.10 %	3.55 %	avr. → août 2024
2^e hausse — septembre 2024	1.48 %	2.38 %	3.83 %	sept. 2024 → janv. 2025
3^e hausse — février 2025	1.72 %	2.67 %	4.07 %	févr. → déc. 2025
Évolution totale	+72 %	+48 %	+25 %	en 24 mois

La première hausse est tombée au 4^e mois d'un contrat de 12 mois

L'Article 6 de la convention autorise Cristal Paiements à modifier ses taux moyennant un simple préavis de 30 jours, communiqué « indifféremment par voie de relevé mensuel, de courrier électronique ou de publication sur l'espace client en ligne ». À défaut de résiliation dans ce délai, les nouvelles conditions sont réputées acceptées.

Les trois hausses sont donc contractuellement valables — elles ont été acceptées par le silence. C'est précisément le mécanisme qui rend ce type de contrat coûteux dans la durée : le prix monte, la signature n'est jamais redemandée.

Le coût réel, mois par mois

Taux effectif tout compris = (commissions + frais fixes + TVA) ÷ volume carte du mois. C'est le seul chiffre qui compte : ce que 100 francs encaissés par carte vous coûtent réellement.

Taux effectif tout compris, par mois

En % du volume encaissé par carte · janv. 2024 → déc. 2025

Les deux pics (août 2024 : 2.79 %, août 2025 : 2.63 %) correspondent à la fermeture annuelle : le volume carte s'effondre mais les frais fixes et le minimum mensuel de CHF 345 restent dus, ce qui gonfle mécaniquement le taux. Le détail chiffré figure dans le tableau ci-dessous.

Où part l'argent

Décomposition des CHF 16 096.69 sur les 24 mois.

Source : sections 2 (commissions), 3 (autres frais) et 4 (TVA) de chacun des 24 relevés. Total recoupé avec la ligne « Total frais et commissions (hors TVA) » de chaque relevé.
Poste	Montant CHF	Part	Remarque
Commissions sur transactions	14 775.78	91.8 %	Le vrai sujet — voir les 3 hausses ci-dessus
Location du terminal	720.00	4.5 %	CHF 35/mois en 2024, ramené à CHF 25/mois dès janv. 2025
Service de conformité PCI DSS	321.10	2.0 %	Frais absent du contrat, apparu seul en juin 2024 (CHF 16.90/mois × 19)
Compensation minimum mensuel	125.53	0.8 %	Déclenchée 3 fois (janv. 24, août 24, août 25)
Rétrofacturations (chargebacks)	70.00	0.4 %	2 cas à CHF 35 (févr. 2024, mai 2025)
TVA 8.1 % sur frais de service	84.28	0.5 %	Sur location + PCI uniquement ; commissions exonérées (art. 21 LTVA)
Total 24 mois	16 096.69	100 %

La baisse de la location était un cache-misère

En janvier 2025, la location du terminal passe de CHF 35 à CHF 25 — une économie de CHF 10 par mois. Le mois suivant, la 3^e hausse de taux entre en vigueur.

Janvier 2025 : CHF 28 290 encaissés → CHF 563.98 de commissions.
Février 2025 : CHF 28 731 encaissés (+1.6 %) → CHF 654.54 de commissions (+16.1 %).

À volume quasi identique, la hausse a coûté CHF 90.56 sur le seul mois de février, contre CHF 10 économisés sur la location. Le geste commercial rembourse environ 11 % de ce qu'il accompagne.

Ce que vous auriez payé aux taux signés

Mêmes volumes, mêmes cartes, mêmes 24 mois — mais aux taux de l'Article 2 de la convention (1.00 % / 1.80 % / 3.25 %).

Source : volumes bruts par type de carte, section 1 de chacun des 24 relevés, cumulés puis multipliés par les taux de l'Article 2 du contrat. Commissions réelles = section 2 des relevés.
Type de carte	Volume 24 mois	Aux taux signés	Réellement facturé	Écart
Cartes de débit	389 215.93	3 892.16	—
Cartes de crédit	286 078.71	5 149.42	—
American Express	53 824.48	1 749.30	—
Total commissions	729 119.12	10 790.88	14 775.78	+3 984.90

Attention à l'interprétation : ce n'est pas une facturation indue. Les hausses sont couvertes par l'Article 6. C'est le prix de deux ans de reconduction tacite — l'ordre de grandeur de ce qu'une renégociation ou un changement de prestataire pouvait rapporter.

Pourquoi 1.30 % n'a jamais été atteignable

Le chiffre affiché dans la convention souffre de trois problèmes distincts :

Il est faux sur ses propres hypothèses. Le contrat annonce « environ 1.30 % » sur un mix de 60 % débit / 35 % crédit / 5 % Amex. Ce mix aux taux signés donne 1.39 %, pas 1.30 %.
Il ne décrit que les commissions. Location, PCI DSS, minimum mensuel et TVA n'y figurent pas. Dès janvier 2024 — sous les taux d'origine, sans aucune hausse — le coût réel était déjà de 1.61 %.
Votre mix réel n'est pas celui du contrat. Sur 24 mois : 53.4 % débit, 39.2 % crédit, 7.4 % Amex. Vos clients paient davantage en crédit et en Amex — les catégories les plus chères. Aux taux signés, ce mix coûte 1.48 %.

Décomposition de l'écart entre 1.39 % et 2.21 % : dérive du mix de cartes +0.09 pt, hausses de tarif +0.55 pt, frais fixes et TVA +0.18 pt. Les hausses pèsent donc trois fois plus lourd que l'évolution des habitudes de paiement.

Rapporté au chiffre d'affaires

Croisement des relevés avec ventes.csv (732 journées, espèces + carte).

Source : *ventes.csv*, colonnes `ca_especes_chf` et `ca_total_chf`, agrégées par mois. Contrôle de cohérence : la colonne `ca_carte_chf` du journal de caisse correspond au centime près au « volume brut carte » des relevés Cristal, chaque mois — les deux sources sont fiables.
Indicateur	2024	2025	Évolution
Chiffre d'affaires total	518 273.21	519 501.44	+0.2 %
dont encaissé par carte	349 905.06	379 214.06	+8.4 %
Part de la carte	67.5 %	73.0 %	+5.5 pt
Coût du terminal	6 818.18	9 278.51	+36.1 %
Coût en % du CA total	1.32 %	1.79 %	+0.47 pt
Nombre de transactions carte	8 031	7 592	−5.5 %
Coût par transaction carte	0.85	1.22	+44 %

C'est le constat le plus dur du dossier : à chiffre d'affaires strictement stable (+0.2 %), le terminal vous a coûté CHF 2 460 de plus en 2025 qu'en 2024. Et comme vos clients passent progressivement à la carte, l'assiette sur laquelle s'appliquent ces taux grandit toute seule.

L'échéance à ne pas manquer

Résiliation : préavis à donner avant le 30 septembre 2026

L'Article 5 prévoit une durée initiale de 12 mois dès le 01.01.2024, reconduite tacitement par périodes annuelles, résiliable moyennant un préavis écrit de 3 mois avant l'échéance.

La période en cours se termine le 31.12.2026. Pour sortir à cette date, le courrier recommandé doit partir au plus tard le 30.09.2026 — soit dans environ 8 semaines. Passé ce délai, le contrat repart pour toute l'année 2027 aux conditions du moment.

Concrètement, trois options, par ordre d'effort croissant :

Envoyer la résiliation avant le 30.09.2026 pour garder la main. Rien n'oblige à partir : une résiliation préventive rouvre simplement la négociation, au lieu de la subir. C'est l'action la moins coûteuse et la plus urgente.
Demander par écrit le retour aux taux de l'Article 2, chiffres à l'appui : trois hausses en 24 mois, +72 % sur le débit qui représente plus de la moitié de votre volume.
Faire chiffrer deux ou trois concurrents sur vos volumes réels — CHF 729 119 sur 24 mois, ticket moyen CHF 52, 53 % débit. Ordre de grandeur utile : chaque 0.1 point de commission gagné vaut CHF 379 par an à votre volume 2025. Ramener le tout-compris de 2.45 % à 1.60 % représenterait environ CHF 3 200 par an.

Deux points à vérifier auprès de Cristal Paiements

1. Le frais PCI DSS de CHF 16.90/mois. Il ne figure pas à l'Article 3 du contrat et apparaît sans préavis visible en juin 2024. L'Article 6 permet de l'introduire, mais demandez la notification correspondante — et si ce service vous a jamais été rendu.

2. Le minimum mensuel de CHF 345. Il n'a joué que 3 fois en 24 mois, et les hausses de taux l'ont rendu quasi caduc. Il reste néanmoins une clause qui vous pénalise pendant la fermeture annuelle (CHF 99.27 en août 2024). À supprimer lors de toute renégociation.

Détail mois par mois

Les 24 relevés, ligne à ligne. Les mois surlignés sont ceux où un nouveau barème s'applique.

Chaque ligne reprend : section 1 (volume brut), section 2 (commissions et taux), section 3 (autres frais), section 4 (TVA) du relevé du mois. Le total correspond à la différence entre le volume brut et le « montant net crédité » de chaque relevé. Taux effectif = total ÷ volume.
Mois	Volume carte	Commissions	Autres frais	TVA	Coût total	Taux effectif	Barème
janv. 2024	23 773.89	320.36	59.64	2.84	382.84	1.61 %	1.00/1.80/3.25
févr. 2024	28 471.79	401.73	70.00	2.84	474.57	1.67 %	1.00/1.80/3.25
mars 2024	30 571.72	424.40	35.00	2.84	462.24	1.51 %	1.00/1.80/3.25
avr. 2024	28 544.94	471.40	35.00	2.84	509.24	1.78 %	1.25/2.10/3.55
mai 2024	30 691.68	523.49	35.00	2.84	561.33	1.83 %	1.25/2.10/3.55
juin 2024	30 123.73	514.81	51.90	4.20	570.91	1.90 %	1.25/2.10/3.55
juil. 2024	31 034.52	539.22	51.90	4.20	595.32	1.92 %	1.25/2.10/3.55
août 2024	14 374.81	245.73	151.17	4.20	401.10	2.79 %	1.25/2.10/3.55
sept. 2024	28 440.47	562.87	51.90	4.20	618.97	2.18 %	1.48/2.38/3.83
oct. 2024	30 422.43	605.54	51.90	4.20	661.64	2.17 %	1.48/2.38/3.83
nov. 2024	31 653.40	632.40	51.90	4.20	688.50	2.17 %	1.48/2.38/3.83
déc. 2024	41 801.68	835.42	51.90	4.20	891.52	2.13 %	1.48/2.38/3.83
Total 2024	349 905.06	6 077.37	697.21	43.60	6 818.18	1.95 %
janv. 2025	28 290.26	563.98	41.90	3.39	609.27	2.15 %	1.48/2.38/3.83
févr. 2025	28 730.80	654.54	41.90	3.39	699.83	2.44 %	1.72/2.67/4.07
mars 2025	32 040.32	734.06	41.90	3.39	779.35	2.43 %	1.72/2.67/4.07
avr. 2025	31 942.23	736.10	41.90	3.39	781.39	2.45 %	1.72/2.67/4.07
mai 2025	34 553.43	798.25	76.90	3.39	878.54	2.54 %	1.72/2.67/4.07
juin 2025	30 299.44	701.47	41.90	3.39	746.76	2.46 %	1.72/2.67/4.07
juil. 2025	32 914.04	760.07	41.90	3.39	805.36	2.45 %	1.72/2.67/4.07
août 2025	14 818.01	343.38	43.52	3.39	390.29	2.63 %	1.72/2.67/4.07
sept. 2025	32 870.67	770.66	41.90	3.39	815.95	2.48 %	1.72/2.67/4.07
oct. 2025	34 559.75	808.39	41.90	3.39	853.68	2.47 %	1.72/2.67/4.07
nov. 2025	32 218.64	755.60	41.90	3.39	800.89	2.49 %	1.72/2.67/4.07
déc. 2025	45 976.47	1 071.91	41.90	3.39	1 117.20	2.43 %	1.72/2.67/4.07
Total 2025	379 214.06	8 698.41	539.42	40.68	9 278.51	2.45 %
Total 24 mois	729 119.12	14 775.78	1 236.63	84.28	16 096.69	2.21 %

Méthode et limites

Sources. Les 24 fichiers de Relevés terminal/, contrat-terminal.pdf (convention CVA-2023-552017) et ventes.csv (732 lignes, 01.01.2024 → 31.12.2025).
Contrôle de cohérence effectué. Pour chaque mois, la somme des ventes carte du journal de caisse égale le volume brut déclaré par Cristal Paiements, au centime. Les totaux de frais recoupent également la différence entre volume brut et montant net crédité sur chaque relevé. Aucune anomalie de facturation détectée : les relevés sont arithmétiquement justes. Le problème est tarifaire, pas comptable.
Le « coût total » inclut la TVA (CHF 84.28 sur 24 mois). Si la Sàrl est assujettie, cette TVA est récupérable en impôt préalable — le coût net serait alors de CHF 16 012.41. Les commissions elles-mêmes sont exonérées (art. 21 LTVA).
Période couverte : 2024 et 2025 uniquement. Aucun relevé de 2026 ne figure dans le dossier. Au rythme observé — une hausse tous les 5 à 10 mois — un quatrième barème est probablement déjà en vigueur. Il faut vérifier les relevés de janvier à juillet 2026 avant d'aller négocier : à volumes 2025 constants, une hausse du même ordre ajouterait environ CHF 990 par an.
Projection. À barème inchangé et volumes 2025 constants, 2026 coûtera environ CHF 9 280.

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Analyse établie le 4 août 2026 à partir des pièces du dossier · Cave Bertholet Sàrl · N° commerçant CH-778-552017 · Terminal TID 00417256 · Montants en francs suisses.